1月25日,快科技报道,新能源汽车数量近期显著上升。但新能源车险问题成为车主与保险公司共同关注的焦点。车主面临保费高昂、投保流程繁琐的难题。同时,保险公司因连续亏损,承保意愿持续下降。中国精算师协会于1月24日发布的2024年新能源车险赔付数据,进一步揭示了该领域的严峻形势。
新能源车险整体数据
2024年,我国新能源汽车保险承保量超3105万辆,保费总额累计达1409亿元。然而,风险保障金额高达106万亿元。尽管承保规模和保费收入显著,保险业在新能源车险领域却持续亏损,亏损额高达57亿元。此现象揭示了新能源车险市场存在一系列深层问题,亟待解决。
当前,新能源车险市场面临增长困境。一方面,车险业务需承担重大保障责任;另一方面,该业务却持续亏损。这一状况导致保险公司对新能源车险业务的拓展保持谨慎,并对市场未来前景抱有悲观态度。
高赔付率车系情况
新能源汽车涵盖车型达2795种,其赔付情况不尽相同。其中,137款车型赔付率突破100%。这一数据未包含财险公司的日常运营成本。这些赔付率较高的车型对保险公司的盈利产生了明显影响。
调研结果显示,客货车赔偿比率普遍较高。在客车方面,1654个系列涵盖2982万辆车辆,其中301个系列车辆数超万辆,99个系列赔偿率超100%。货车领域,1141个系列覆盖123万辆车辆,55个系列车辆数超五万辆,38个系列赔偿率超100%。这些数据揭示了高赔偿车系分布的广泛及问题严重性。
客车高赔付情况
新能源汽车类别下的客车,其车险赔付压力较大。涵盖的车系种类繁多,承保的车辆数量庞大。特别是那些承保车辆超过一万辆的车系,其中约三分之一的车系赔付率突破100%,这一比例表明,在这些客车系列中,保险公司可能面临亏损风险。
客车应用广泛,行驶距离较长,因而事故风险有所提升。此外,维修及额外费用亦较高。综合来看,新能源客车保险领域对保险公司来说,赔偿风险明显增大。
尽管货车的保险承保量略低于客车,但它们同样遭遇了高额赔偿的挑战。在1141种承保车型中,部分车型因承保车辆数量较多,其赔偿率持续维持在较高水平。其中,有55个车型的承保车辆数达到或超过了5000辆,在这55个车型中,有38个车型的赔偿率超过了100%,这一比例接近于七成。
货运车辆通常负责运输工作,这类任务劳动强度大,车辆损耗明显。若发生事故,不仅维修费用可能大幅增加,还可能引发货物损失赔偿等额外问题。这些因素共同作用,使得新能源货车保险的赔付率持续上升,对保险公司构成较大挑战。
高赔付率主因分析
新能源汽车的维修费用普遍较高,这一现象可以从四个方面进行探讨。首先,维修费用之所以高,是因为新能源汽车普遍采用了大量先进技术和设备。这些技术和设备使得零配件价格昂贵,维修难度增加,因此维修成本远高于传统燃油车。
新能源汽车的故障比率相对偏高,技术方面仍有待完善,如电池和电控系统等核心部件易出现故障。此外,部分驾驶者对新能源汽车的操作不够熟练,这提升了事故风险。同时,部分车险产品的费率设置未能准确反映新能源汽车的实际使用情况,未能对各类新能源车进行细致定价,造成了赔付风险的失衡。而且,部分车险产品的费率与车辆风险等级不匹配。考虑到不同车型和配置的新能源汽车风险差异显著,但现有车险产品的费率设置未能充分反映这一差异,导致高风险车型的保费偏低,增加了赔付压力。
行业后续解决机制
精算师协会正式宣布,他们打算通过正规途径对高赔付风险的车型进行详尽研究。这一举措旨在促进汽车生产商改进车辆的安全性能和维修成本效益设计。通过这一行动,他们希望减少车辆从购买到报废全过程的成本。
该措施有望大幅提升新能源汽车保险的赔付效果。若汽车厂商改进车辆设计,减少风险和维修费用,保险公司的赔付压力将得到减轻,从而推动新能源汽车保险市场向更健康、可持续的方向发展。在应对新能源汽车保险赔付率偏高的挑战时,汽车厂商的优化设计和保险公司的定价策略调整,其重要性如何平衡,是一个值得深入研究的问题。